Sun. Sep 19th, 2021

Cara Menangani Pinjaman dan Meminjam Uang Dengan Keluarga

Cara Menangani Pinjaman dan Meminjam Uang Dengan Keluarga

Meminjamkan uang kepada anggota keluarga — atau meminjam dari yang lain — mungkin terdengar seperti ide yang bagus: Peminjam mendapatkan persetujuan yang mudah, dan bunga apa pun tetap ada dalam keluarga alih-alih pergi ke bank.

Dalam banyak kasus, pinjaman keluarga berhasil — tetapi kesuksesan membutuhkan banyak percakapan dan perencanaan terbuka. Anda perlu menangani masalah administrasi dan sisi emosional (mungkin lebih rumit). Anda juga harus menavigasi potensi jebakan keuangan dan hukum.

Dasar-dasar Pinjaman Keluarga

Pinjaman keluarga, kadang-kadang dikenal sebagai pinjaman intra keluarga, adalah pinjaman antara anggota keluarga. Itu dapat digunakan oleh satu anggota keluarga untuk meminjamkan uang atau meminjamnya dari yang lain atau sebagai sarana transfer kekayaan — tujuannya tidak masalah.1 Itu hanya pinjaman yang tidak menggunakan bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman tradisional lain yang berada di luar keluarga

Pinjaman keluarga berbeda dari hadiah, yang didefinisikan IRS sebagai transfer properti atau uang kepada orang lain tanpa mengharapkan mendapat sesuatu yang bernilai setara sebagai imbalan. Suku bunga pasar umumnya harus diterapkan pada apa yang Anda pinjamkan atau pinjaman untuk pinjaman keluarga Anda untuk diperlakukan sebagai pinjaman; jika Anda membuat pinjaman tanpa bunga atau bunga rendah di bawah suku bunga pasar, Anda membuat hadiah di mata Paman Sam.3

Apakah Anda meminjamkan uang atau meminjam uang dari keluarga, pinjaman tersebut umumnya harus saling menguntungkan baik bagi peminjam dan pemberi pinjaman untuk menjaga keluarga Anda tetap utuh. Pemberi pinjaman, khususnya, perlu memahami alternatif, risiko, dan implikasi pajak dari pinjaman keluarga.

Alternatif untuk Pinjaman Keluarga

Umumnya, pemberi pinjaman ingin membantu seseorang yang mereka cintai — dan itu awal yang baik. Tetapi ada dua cara utama untuk membantu keuangan kerabat selain meminjamkan uang kepada mereka.

Hadiah: Jika Anda memberikan uang kepada anggota keluarga Anda tanpa harapan mendapatkan sesuatu dengan nilai yang sama sebagai imbalan, Anda memberikan hadiah, yang dapat mengurangi beban keuangan pada hubungan tersebut. Namun, ada baiknya mempertimbangkan apakah Anda benar-benar membutuhkan uang itu suatu hari nanti, dalam hal ini pinjaman keluarga mungkin lebih disukai karena Anda mungkin ingin kerabat tersebut bertanggung jawab atas pengeluaran mereka sendiri.
Menugaskan: Anda juga dapat menandatangani pinjaman yang anggota keluarga Anda ambil untuk membantu mereka disetujui. Penghasilan dan kredit Anda mungkin cukup untuk membantu mereka mendapatkan pinjaman. Namun, ketika Anda menandatangani, Anda menjamin bahwa kerabat Anda akan membayar utang tepat waktu dan penuh. Dengan kata lain, Anda bertanggung jawab atas hutang jika kerabat Anda tidak membayar pinjaman. Kredit Anda, oleh karena itu, berisiko ketika Anda menandatangani, dan Anda mungkin tidak mau mengambil risiko itu
Sebelum Meminjamkan atau Meminjam Keluarga
Buat pertimbangan penting ini sebelum menawarkan atau menerima pinjaman keluarga.

Manfaat dan Risiko Pinjaman Keluarga

Pinjaman keluarga sering kali menghasilkan situasi menang-menang bagi kedua belah pihak:

Suku bunga lebih rendah: Peminjam berpotensi mendapatkan suku bunga pinjaman yang jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan pemberi pinjaman tradisional.2
Ketentuan pinjaman yang saling menguntungkan: Pemberi pinjaman dan peminjam dapat menyetujui jangka waktu pinjaman yang lebih pendek atau lebih lama daripada pinjaman bank tradisional atau pembayaran dengan bunga saja pada awal masa pinjaman.
Kesabaran: Hubungan pemberi pinjaman dengan peminjam dapat membuat mereka lebih bersedia untuk menghentikan sementara atau mengurangi pembayaran pinjaman keluarga ketika peminjam mengalami keadaan darurat keuangan.
Beberapa orang menyarankan agar Anda tidak pernah meminjamkan kepada anggota keluarga kecuali Anda siap menghadapi komplikasi keuangan atau administrasi, termasuk:

Suku bunga lebih rendah: Peminjam berpotensi mendapatkan suku bunga pinjaman yang jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan pemberi pinjaman tradisional.2
Ketentuan pinjaman yang saling menguntungkan: Pemberi pinjaman dan peminjam dapat menyetujui jangka waktu pinjaman yang lebih pendek atau lebih lama daripada pinjaman bank tradisional atau pembayaran dengan bunga saja pada awal masa pinjaman.
Kesabaran: Hubungan pemberi pinjaman dengan peminjam dapat membuat mereka lebih bersedia untuk menghentikan sementara atau mengurangi pembayaran pinjaman keluarga ketika peminjam mengalami keadaan darurat keuangan.
Beberapa orang menyarankan agar Anda tidak pernah meminjamkan kepada anggota keluarga kecuali Anda siap menghadapi komplikasi keuangan atau administrasi, termasuk:

Non-pembayaran: Anda mungkin yakin bahwa kerabat Anda pada akhirnya akan mengembalikan uang Anda, tetapi bahkan orang yang paling dapat diandalkan dapat jatuh pada masa-masa sulit dan gagal membayar Anda. Sementara pemberi pinjaman tradisional mengambil langkah-langkah penting untuk mencegah gagal bayar pinjaman, pinjaman keluarga fokus pada penyediaan uang kepada peminjam, dan, tanpa perencanaan yang tepat, menawarkan sedikit perlindungan tanpa risiko terhadap risiko gagal bayar.1
Hubungan yang rusak: Jika pengaturan peminjaman atau pinjaman berubah menjadi yang terburuk, hubungan antara Anda dan anggota keluarga Anda bisa menjadi masam selamanya.
Kurangnya ketersediaan dana: Uang yang Anda setorkan di bank sudah tersedia jika Anda perlu menarik diri dari bank — itu tidak terjadi dengan uang yang Anda investasikan pada anggota keluarga.
Menjaga Hubungan Keluarga
Sebelum Anda memutuskan apakah akan maju dengan meminjamkan uang atau meminjamnya dari keluarga, diskusikan pinjaman secara rinci. Jika peminjam atau pemberi pinjaman sudah menikah (atau dalam hubungan seumur hidup), kedua pasangan perlu terlibat dalam diskusi. Selain peminjam dan pemberi pinjaman, pikirkan tentang siapa saja yang bergantung pada pemberi pinjaman — anak-anak atau kerabat lain di bawah perawatan pemberi pinjaman, misalnya.

Tidak ada yang terlalu rinci dalam diskusi ini. Sangat mudah untuk berasumsi bahwa orang lain melihat keuangan dengan cara yang sama seperti Anda, dan itu tidak selalu benar. Lebih baik mengadakan beberapa diskusi sulit sekarang daripada mengambil risiko merusak hubungan secara permanen.

Melindungi Pemberi Pinjaman (dan Tanggungan)

Pemberi pinjaman mungkin datang ke depan dengan pinjaman keluarga, tetapi pemberi pinjaman harus mengambil tindakan pencegahan tertentu untuk meminimalkan risiko substansial yang mereka ambil ketika memberikan pinjaman kepada saudara.

Bicaralah dengan pengacara setempat. Libatkan layanan pengacara untuk membahas risiko Anda dan opsi apa pun untuk melindungi diri Anda. Jika tidak, Anda tidak akan tahu apa yang tidak Anda ketahui tentang paparan Anda.
Dorong peminjam untuk menyimpan dana dengan aman. Anda tidak ingin mengambil risiko peminjam kehilangan pinjaman dan memintanya lagi karena kebiasaan ceroboh. Beri tahu peminjam bahwa sampai mereka perlu menggunakan hasil dari pinjaman, tidak ada yang lebih aman daripada menyimpan dana dalam rekening bank yang diasuransikan oleh FDIC atau serikat kredit yang diasuransikan secara federal.
Dapatkan secara tertulis. Gunakan perjanjian pinjaman tertulis untuk menjaga semua orang pada halaman yang sama dan untuk membantu memastikan bahwa pemberi pinjaman tidak pergi dengan tangan kosong. Pengacara lokal dan layanan online dapat menyediakan dokumen templat yang dapat Anda selesaikan untuk mendapatkan permulaan kepala
Gunakan agunan. Untuk perlindungan terbesar, bersikeras menggunakan jaminan untuk mengamankan pinjaman. Ini berarti bahwa Anda dapat memiliki aset bernilai dan menjualnya untuk memulihkan uang Anda dalam skenario terburuk. 7 Jika Anda membuat pinjaman keluarga besar untuk pembelian rumah, Anda mungkin ingin mendapat hak gadai rumah untuk mengamankan pinjaman dan melindungi diri Anda dari gagal bayar pinjaman.

Memahami Hukum Pajak

IRS terlibat dengan segalanya — bahkan pinjaman yang Anda berikan kepada anggota keluarga. Tanyakan kepada penasihat pajak setempat sebelum menandatangani perjanjian atau memberikan pinjaman.

Pemberi pinjaman diizinkan untuk membebankan suku bunga yang relatif rendah. Namun, jika Anda tidak membebankan bunga atau mengenakan biaya di bawah tingkat bunga pasar, IRS dapat melihat pinjaman Anda sebagai “hadiah,” dan Anda, sebagai pemberi pinjaman, bisa berada di kait untuk pajak hadiah. pinjaman keluarga agar tidak dikategorikan sebagai pinjaman di bawah pasar, umumnya Anda harus membebankan Tarif Federal yang Berlaku (AFR). Berbicaralah dengan penasihat pajak Anda sebelum menentukan tarif.9

Selain hukum federal, Anda harus mematuhi hukum negara, seperti yang mengatur riba. Tingkat bunga yang Anda tetapkan tidak boleh dianggap terlalu tinggi berdasarkan hukum negara.10

Itu hanya beberapa hal yang perlu dipertimbangkan — penasihat pajak Anda dapat memberi tahu Anda lebih banyak.