Thu. Jun 24th, 2021

Cara Kerja Pinjaman dan Cara Meminjam dengan Bijaksana

Cara Kerja Pinjaman dan Cara Meminjam dengan Bijaksana

Meminjam uang membuat banyak hal menjadi mungkin. Misalnya, jika Anda tidak mampu membayar tunai untuk rumah, pinjaman rumah memungkinkan Anda membeli rumah dan mulai membangun ekuitas. Tetapi meminjam bisa mahal, dan bahkan dapat merusak keuangan Anda. Sebelum Anda mendapatkan pinjaman, kenalilah cara kerja pinjaman, cara meminjam dengan bunga terbaik, dan bagaimana menghindari masalah.

Pinjam dengan Bijak

Pinjaman paling masuk akal ketika Anda melakukan investasi di masa depan atau membeli sesuatu yang benar-benar Anda butuhkan dan tidak dapat membeli dengan uang tunai. Beberapa orang berpikir dalam istilah “utang baik” dan “utang buruk,” sementara yang lain melihat semua utang sebagai buruk. Mudah untuk mengidentifikasi kredit macet (pinjaman hari bayaran yang mahal atau liburan yang sepenuhnya didanai dengan kartu kredit), tetapi utang baik lebih rumit.

Kami akan menjelaskan mekanisme pinjaman di bawah ini. Sebelum Anda masuk ke mur dan baut, penting untuk mengevaluasi persis mengapa Anda meminjam.

Biaya Pendidikan

Ini biasanya merupakan contoh hutang yang baik: Anda akan membayar untuk derajat dan keterampilan yang membuka pintu bagi Anda secara profesional dan memberikan penghasilan. Ini sebagian besar akurat, tetapi semuanya terbaik dalam jumlah sedang. Karena standar pinjaman siswa mencapai nilai tertinggi sepanjang masa, ada baiknya mengevaluasi seberapa banyak Anda membayar terhadap potensi pembayaran. Pilih bidang studi Anda dengan bijak dan tetap meminjam seminimal mungkin.

Kepemilikan rumah
Hipotek rumah juga dipandang sebagai penggunaan utang yang baik. Namun, pinjaman rumah bertanggung jawab atas krisis hipotek 2008, dan pemilik rumah selalu merasa lega untuk melakukan pembayaran hipotek terakhir mereka. Kepemilikan rumah memungkinkan Anda untuk mengendalikan lingkungan Anda dan membangun ekuitas, tetapi pinjaman rumah adalah pinjaman besar — ​​jadi mereka sangat berisiko.

Mobil
Mobil nyaman, jika tidak perlu, di banyak daerah. Sebagian besar pekerja harus secara fisik pergi ke suatu tempat untuk mencari nafkah, dan transportasi umum mungkin bukan pilihan tempat tinggal Anda. Sayangnya, mudah untuk mengeluarkan uang lebih banyak pada sebuah mobil, dan kendaraan bekas sering diabaikan sebagai pilihan yang tidak mahal.

Memulai dan Menumbuhkan Bisnis
Kewirausahaan bisa bermanfaat, tetapi berisiko. Sekitar setengah dari bisnis baru gagal dalam beberapa tahun pertama, tetapi usaha yang diteliti dengan baik dengan suntikan yang sehat dari “ekuitas keringat” bisa berhasil.1 Ada risiko dan hadiah trade-off dalam bisnis, dan meminjam uang sering menjadi bagian dari kesepakatan — tetapi Anda tidak selalu perlu meminjam jumlah besar.

Di mana Mendapatkan Pinjaman
Anda mungkin dapat meminjam dari beberapa sumber yang berbeda, dan membayar untuk berbelanja karena suku bunga dan biaya bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Dapatkan penawaran dari tiga pemberi pinjaman yang berbeda, dan dapatkan penawaran yang melayani Anda dengan sangat baik.

Bank
Bank lokal sering datang ke pikiran pertama, dan mereka mungkin menjadi pilihan bagus, tetapi jenis pemberi pinjaman lain pasti patut dicoba. Bank mencakup nama rumah tangga besar dan bank komunitas dengan fokus lokal.

Serikat Kredit
Ini mirip dengan bank, tetapi dimiliki oleh pelanggan dan bukan investor. Produk dan layanan sering hampir sama, dan tarifnya dan biayanya sering lebih baik di serikat kredit (tetapi tidak selalu). Serikat kredit juga cenderung lebih kecil daripada bank, sehingga mungkin lebih mudah untuk meminta petugas bagian pinjaman untuk meninjau aplikasi pinjaman Anda secara pribadi. Pendekatan pribadi meningkatkan peluang Anda untuk disetujui ketika ada penyimpangan yang terlalu rumit untuk ditangani oleh program otomatis.

Pemberi Pinjaman Online
Dana untuk pinjaman online berasal dari berbagai sumber. Individu dengan uang tunai ekstra dapat menyediakan uang melalui pemberi pinjaman peer-to-peer, dan pemberi pinjaman non-bank (seperti dana investasi besar) juga menyediakan dana untuk pinjaman. Pemberi pinjaman ini sering kompetitif, dan mereka mungkin menyetujui pinjaman Anda berdasarkan kriteria yang berbeda dari yang digunakan oleh sebagian besar bank dan serikat kredit.

Pialang Hipotek
Seorang broker hipotek mengatur pinjaman rumah dan mungkin dapat berbelanja di antara banyak pesaing. Tanyakan saran agen real estat Anda.

Pemberi Pinjaman Uang Keras
Pemberi pinjaman ini memberikan dana kepada investor dan orang lain yang membeli real estat — tetapi yang bukan pemilik rumah biasa. Mereka mengevaluasi dan menyetujui pinjaman berdasarkan nilai properti yang Anda beli dan pengalaman Anda, dan mereka kurang peduli dengan rasio pendapatan dan nilai kredit.

Perusahaan Keuangan

Perusahaan keuangan memberikan pinjaman untuk semuanya, mulai dari kasur hingga pakaian dan elektronik. Pemberi pinjaman ini sering berada di belakang kartu kredit toko dan penawaran “tanpa bunga”.

Dealer Otomatis
Anda tidak perlu mengunjungi bank untuk mendapatkan pinjaman mobil karena banyak dealer mengizinkan Anda untuk meminjam dan membeli di tempat yang sama. Dealer biasanya bermitra dengan bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman lainnya. Beberapa dealer, terutama yang menjual mobil bekas murah, menangani pembiayaan sendiri.

Jenis-jenis Pinjaman

Anda dapat meminjam uang untuk berbagai keperluan. Beberapa pinjaman dirancang (dan hanya tersedia) untuk tujuan tertentu, sementara pinjaman lainnya dapat digunakan untuk apa saja.

Pinjaman Tanpa Jaminan
Mereka disebut tanpa jaminan karena tidak ada aset yang mengamankan pinjaman: Anda tidak perlu menjaminkan jaminan sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman.

Kartu kredit adalah salah satu jenis pinjaman tanpa agunan yang paling populer. Dengan akun kartu kredit, Anda mendapatkan jalur kredit yang Anda lawan, dan Anda dapat membayar dan meminjam berulang kali. Kartu kredit bisa mahal (dengan suku bunga tinggi dan biaya tahunan), tetapi tawaran “penggoda” jangka pendek adalah umum.
Pinjaman tanda tangan adalah pinjaman pribadi yang dijamin hanya dengan tanda tangan Anda: Anda hanya setuju untuk membayar kembali, dan Anda tidak menawarkan jaminan apa pun. Jika Anda gagal membayar, pemberi pinjaman hanya dapat merusak kredit Anda dan melakukan tindakan hukum terhadap Anda (yang pada akhirnya dapat menyebabkan pengurangan upah Anda dan mengambil uang dari rekening bank).
Pinjaman konsolidasi dimaksudkan untuk menggabungkan utang yang ada, biasanya dengan tujuan menurunkan biaya pinjaman atau pembayaran bulanan Anda. Misalnya, jika Anda memiliki saldo pada beberapa kartu kredit, pinjaman konsolidasi dapat membebaskan Anda dari suku bunga tinggi dan menyederhanakan pembayaran.

Pinjaman Mahasiswa
Pinjaman ini umumnya hanya tersedia untuk individu yang terdaftar dalam program pendidikan tertentu, dan mereka dapat digunakan untuk uang sekolah, biaya, buku dan bahan, biaya hidup, dan banyak lagi. Pemerintah A.S. menyediakan pinjaman kepada siswa dengan fitur-fitur yang ramah-pinjaman, dan pemberi pinjaman swasta menawarkan opsi pendanaan tambahan.

Pinjaman Otomatis
Ini memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan untuk mobil, RV, sepeda motor, dan kendaraan lain. Ketentuan pembayaran tipikal adalah lima tahun atau kurang. Tetapi jika Anda berhenti melakukan pembayaran yang diperlukan dengan pinjaman otomatis, kreditur dapat mengambil kembali kendaraan tersebut.

Pinjaman Otomatis
Ini memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan untuk mobil, RV, sepeda motor, dan kendaraan lain. Ketentuan pembayaran tipikal adalah lima tahun atau kurang. Tetapi jika Anda berhenti melakukan pembayaran yang diperlukan dengan pinjaman otomatis, kreditur dapat mengambil kembali kendaraan tersebut.

Pinjaman Rumah
Hipotek dirancang untuk jumlah besar yang dibutuhkan untuk membeli rumah. Pinjaman standar bertahan 15 hingga 30 tahun, menghasilkan pembayaran bulanan yang relatif rendah. Pinjaman rumah biasanya dijamin oleh gadai terhadap properti yang Anda pinjam, dan kreditur dapat menyita properti itu jika Anda berhenti melakukan pembayaran.

Pinjaman ekuitas rumah (hipotek kedua): Anda dapat meminjam dengan nilai rumah yang sudah Anda miliki. Peminjam sering mendapatkan uang tunai untuk perbaikan rumah, biaya pendidikan, dan penggunaan lainnya.
Program pinjaman pemerintah: Ini seringkali menonjolkan kualifikasi yang lebih mudah dengan uang muka yang lebih kecil atau skor kredit yang lebih rendah. Pemberi pinjaman memiliki keamanan tambahan karena pinjaman didukung oleh pemerintah A.S. Pinjaman FHA adalah salah satu pinjaman rumah paling populer yang tersedia.
Pinjaman konstruksi: Pinjaman ini dimaksudkan untuk membayar pembangunan rumah baru, termasuk biaya tanah, bahan bangunan, dan kontraktor.

Pinjaman Bisnis
Sebagian besar pemberi pinjaman mensyaratkan bahwa pemilik bisnis secara pribadi menjamin pinjaman kecuali jika bisnis memiliki aset yang signifikan atau sejarah panjang yang menguntungkan. Small Business Administration (SBA) A.S. juga menjamin pinjaman untuk mendorong bank meminjamkan.2

Pinjaman mikro
Ini adalah pinjaman bisnis yang sangat kecil. Untuk pakaian ramping dan pengusaha kecil, pinjaman ini mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat — terutama jika Anda tidak memiliki kredit, pendapatan, dan pengalaman yang dicari oleh pemberi pinjaman arus utama.

Bagaimana Pinjaman Bekerja
Pinjaman mungkin tampak sederhana: Anda meminjam uang dan membayarnya kembali nanti. Tetapi Anda perlu memahami mekanisme pinjaman untuk membuat keputusan peminjaman yang cerdas.

Bunga
Bunga adalah harga yang Anda bayar untuk meminjam uang. Anda mungkin membayar biaya tambahan, tetapi sebagian besar biaya harus berupa biaya bunga pada saldo pinjaman Anda. Suku bunga yang lebih rendah lebih baik daripada suku bunga tinggi, dan tingkat persentase tahunan (April) adalah salah satu cara terbaik untuk memahami biaya pinjaman Anda.

Pembayaran Bulanan
Anda melihat mereka meninggalkan rekening bank Anda setiap bulan. Pembayaran bulanan Anda akan tergantung pada jumlah yang Anda pinjam, suku bunga Anda, dan faktor-faktor lainnya.

Pinjaman kartu kredit (dan pinjaman bergulir lainnya) memiliki pembayaran minimum yang dihitung berdasarkan saldo akun Anda dan persyaratan pemberi pinjaman Anda. Tetapi berisiko hanya membayar minimum karena akan membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk menghilangkan utang Anda dan Anda akan membayar sejumlah besar bunga.
Pinjaman cicilan (sebagian besar pinjaman mobil, rumah, dan mahasiswa) dibayar seiring waktu dengan pembayaran bulanan yang tetap. Anda dapat menghitung pembayaran itu jika Anda tahu beberapa perincian tentang pinjaman Anda. Sebagian dari setiap pembayaran bulanan digunakan untuk saldo pinjaman Anda, dan bagian lainnya mencakup biaya bunga pinjaman. Seiring waktu, semakin banyak pembayaran bulanan diterapkan ke saldo pinjaman Anda.

Panjang Pinjaman
Biasanya dinyatakan dalam bulan atau tahun, panjang pinjaman menentukan berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan dan berapa total bunga yang akan Anda bayar. Pinjaman jangka panjang datang dengan pembayaran yang lebih kecil, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman itu. Bahkan jika Anda memiliki pinjaman jangka panjang, Anda dapat melunasinya lebih awal dan menghemat biaya bunga.

Uang muka
Dengan banyak pinjaman Anda harus membayar sejumlah uang di muka untuk apa pun yang Anda beli. Uang muka adalah standar untuk pembelian di rumah dan otomatis, dan mengurangi jumlah uang yang Anda perlu pinjam. Akibatnya, uang muka dapat mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayar dan ukuran pembayaran bulanan Anda.

Cara Mendapatkan Disetujui
Ketika Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman akan mengevaluasi beberapa faktor. Untuk mempermudah proses, evaluasi sendiri item-item yang sama sebelum Anda menerapkan — dan ambil langkah-langkah untuk meningkatkan apa pun yang perlu perhatian.

Sejarah dan Skor Kredit
Kredit Anda menceritakan kisah sejarah pinjaman Anda. Pemberi pinjaman melihat masa lalu Anda untuk mencoba memprediksi apakah Anda akan melunasi pinjaman baru yang Anda ajukan atau tidak. Untuk melakukannya, mereka meninjau informasi dalam laporan kredit Anda, yang juga dapat Anda lihat sendiri (gratis). Komputer dapat mengotomatiskan proses dengan membuat skor kredit, yang hanya skor numerik berdasarkan informasi yang ditemukan dalam laporan kredit Anda. Skor tinggi lebih baik daripada skor rendah, dan skor yang baik membuatnya lebih mungkin bahwa Anda akan disetujui dan mendapatkan nilai yang baik.

Kemampuan untuk Membayar
Anda membutuhkan pendapatan untuk membayar kembali pinjaman, sehingga pemberi pinjaman selalu ingin tahu tentang penghasilan Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman menghitung rasio utang terhadap pendapatan untuk melihat seberapa besar penghasilan bulanan Anda digunakan untuk pembayaran utang. Jika sebagian besar penghasilan bulanan Anda dimakan oleh pembayaran pinjaman, mereka cenderung menyetujui pinjaman Anda. Secara umum, yang terbaik adalah menjaga kewajiban bulanan Anda di bawah 31% dari penghasilan Anda (atau 43% jika Anda termasuk pinjaman perumahan).

Pertimbangan Lainnya
Faktor-faktor lain juga penting. Sebagai contoh:

Jaminan dapat membantu Anda disetujui. Untuk menggunakan agunan, Anda menjanjikan sesuatu yang dapat diambil dan dijual pemberi pinjaman untuk memenuhi utang Anda yang belum dibayar (dengan asumsi Anda berhenti melakukan pembayaran yang diperlukan). Akibatnya, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih sedikit dan mungkin lebih bersedia untuk menyetujui pinjaman Anda.
Rasio pinjaman terhadap nilai pada agunan Anda adalah penting. Jika Anda meminjam 100% dari harga pembelian, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih besar — ​​mereka harus menjual barang dengan harga mahal untuk mendapatkan uang mereka kembali. Jika Anda membayar uang muka 20% atau lebih, pinjaman itu jauh lebih aman bagi pemberi pinjaman (sebagian karena Anda memiliki lebih banyak “skin in the game”).
Penandatangan bersama dapat meningkatkan aplikasi Anda. Jika Anda tidak memiliki kredit atau penghasilan yang memadai untuk memenuhi syarat sendiri, Anda dapat meminta seseorang untuk mengajukan pinjaman bersama Anda. Orang itu (yang seharusnya memiliki kredit bagus dan pendapatan yang cukup untuk membantu) berjanji untuk membayar kembali pinjaman jika Anda gagal melakukannya. Itu adalah bantuan yang besar — ​​dan berisiko — sehingga peminjam dan penandatangan bersama harus berpikir dengan hati-hati sebelum bergerak maju.
Biaya dan Risiko Pinjaman
Sangat mudah untuk memahami manfaat dari pinjaman: Anda mendapatkan uang, dan Anda dapat membayarnya kembali nanti. Lebih penting lagi, Anda mendapatkan apa pun yang ingin Anda beli, seperti rumah, mobil, atau satu semester di sekolah. Untuk mendapatkan gambaran lengkapnya, ingatlah kelemahan meminjam saat Anda memutuskan berapa banyak meminjam (atau apakah pinjaman itu masuk akal atau tidak sama sekali).